СТРАСТИ ПО ТЕРМИНАЛУ На рынке розничных платежей так называемые небанковские системы уже давно потеснили банковские. Так, по подсчетам Ассоциации российских банков-АРБ, в прошлом году оборот небанковских систем превысил 10 млрд. долларов. В самом деле, вряд ли сегодня найдется в России человек, который бы ни разу не пользовался платежными терминалами для оплаты сотовой связи, Интернета или других услуг. В АПРБ утверждают, что такие операции ежедневно совершают 10–15 млн человек. В России существует 350 тыс. точек приема моментальных платежей, 40 тыс. банкоматов имеют функцию моментальной оплаты услуг. И рынок моментальных платежей стремительно развивается. А значит, в ближайшем будущем рубеж в 10 миллиардов долларов оборота будет легко преодолен. Так что поставить этот рынок под контроль – задачка очень даже перспективная. Есть за что и побороться. За миллиарды! И не случайно вокруг законов о платежных терминалах развернулась схватка. Речь идет о двух федеральных законах: «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в связи с принятием федерального закона «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». Законы были сперва приняты Госдумой, потом отклонены Советом Федерации с созданием Согласительной комиссии. Потом в новой редакции опять приняты Госдумой и лишь затем одобрены верхней палатой. При этом сенаторы собираются вносить в принятые документы поправки. Утверждаю, что далеко не все депутаты вникли в суть происходящего. Многие из них до сих пор уверены, что законы носят «чисто технический характер», что они, дескать, были разработаны для удобства потребителя, чтобы он точно знал, кому и сколько платит. И чтобы чек у него был, самый лучший чек. И вообще, как утверждают авторы документа, в числе которых сам глава Комитета ГД по финансовому рынку Владислав Резник и его заместитель Лиана Пепеляева, новые правила защитят потребителей от некачественных услуг. Ну, например, рассказывала Пепеляева, сегодня если гражданин оплатил услугу интернет-провайдера через терминал, но деньги до адресата не дошли, то ему придется самостоятельно разбираться с платежной системой. Для этого он должен будет дозвониться по «горячей линии», объяснить, в каком именно терминале он оплачивал услугу, ехать в представительство и писать заявление, на всё это уходит масса времени. Ситуацию осложняет и то, что терминал может не выдать чек, и в этом случае претензии к рассмотрению не принимаются. Согласно же новому закону в аналогичной ситуации гражданину будет достаточно предоставить чек адресату (например, интернет-провайдеру), и уже он будет разбираться с платежной системой. При этом все терминалы и банкоматы, согласно законопроекту, в обязательном порядке должны быть оснащены контрольно-кассовой техникой, а все чеки – соответствовать стандартам. Впрочем, эти утверждения «от лукавого». В чем буквально на днях убедилась лично. Заплатила по терминалу своему сотовому оператору. Обычно уже через 10 минут получаю эсэмэску, что деньги поступили на счет. А тут проходит час, два – и ничего. Позвонила оператору сотовой связи, сказала, где платила и когда, назвала номер по чеку – и всё недоразумение разрешилось через две минуты. Деньги были зачислены на мой счет. И все это по «старой», и «плохой» схеме, с помощью «негодного чека». А ведь именно требования предоставления чеков нового образца и оснащения специальным фискальным регистратором стали главной причиной разногласий по поводу закона. Утвержденные в третьем чтении Госдумой законопроекты отклонил Совет Федерации. Главная причина отклонения, по словам председателя Комитета Совета Федерации по финансовым рынкам и денежному обращению Дмитрия Ананьева, в том, что "закон заставит банки отказаться от использования трети своих банкоматов из-за необходимости внесения фискальной памяти". Занятно, что Ананьев стоит в числе авторов законопроектов. Говорят, он хотел свою подпись снять, но после процедуры первого чтения в ГД это уже невозможно. Как видим, Ананьева и его коллег по СФ взволновали исключительно банкоматы, а терминалы, дескать, пусть оборудуются. Не случайно депутат Лиана Пепеляева сразу же заявила, что «поправка» Совета Федерации предоставит именно банкам конкурентные преимущества на рынке приема платежей. Поначалу Госдума собралась преодолевать вето Совфеда. Но в бой вступила «тяжелая артиллерия». Глава «Сбербанка» Герман Греф направил письмо в администрацию президента, в котором говорится, что не следует оснащать контрольно-кассовой техникой банкоматы. Сбербанку придется потратить на необходимое техническое оснащение более 1 млрд. рублей. Затем в Комитет ГД по финансовому рынку полетело письмо АРБ. В нем говорится, что принятие этого закона без учета мнения банковского сообщества создает угрозу появления параллельной и неподконтрольной государству платежной системы, а также создает условия для нарушения прав граждан – плательщиков. В числе недостатков – уже знакомая проблема необоснованного введения для кредитных организаций чрезвычайно затратного требования об обязательном использовании контрольно-кассовой техники при осуществлении операций через банкоматы в дополнение к существующей системе учета, то есть требование об установке в банкоматах фискального регистратора. По подсчетам банкиров, треть банкоматов вообще придется закрыть, так как они не приспособлены для оснащения фискальной лентой. Скажем, Сбербанк понесет убыток в размере свыше 1 млрд руб. Опасения вполне обоснованные. В самом деле, большая проблема именно в фискальном регистраторе, который будет необходимо вставить в терминал. Рассмотрим эту проблему подробнее. Фискальный регистратор – это дополнительное устройство. Это не просто принтер, который печатает чек, у регистратора и размер другой. И не в каждый терминал новое устройство поместится. Кроме того, есть модели, в которых его вообще нельзя поставить. Значит, от части терминалов и банкоматов придется отказаться. Проблема еще и в том, что те фискальные регистраторы, которые сегодня есть, разрабатывались для кассовых устройств. А за кассой сидит кассирша, и она всегда может поправить, к примеру, съехавшую набок бумажную ленточку. В терминале, понятно, никто не сидит, значит, если ленточка соскочит, работа терминала будет заблокирована. Кроме того, касса снимается два раза в день, одновременно снимается информация, а данные регистратора обнуляются. Теперь получится, что и к терминалу ежедневно (а лучше дважды в день) должен приходить сотрудник, снимать информацию и обнулять данные. Ежедневное обслуживание, по словам экспертов, удорожает обслуживание примерно на 1 тысячу рублей по каждому терминалу. Новые устройства с фискальным регистратором стоят более 40 тысяч евро, и 1 млрд рублей, о которых говорил Греф, вообще капля в море. Потратят компании значительно больше. Ведь речь идет не только об удорожании самого терминала или банкомата, но и об удорожании обслуживания раза в два. Обычно комиссионная прибыль от терминала – около 3–4 тысяч в месяц. Чтобы сохранить прибыль, придется повысить комиссионные. На сколько. Ну, раза в два… При этом ясно, что малые фирмы сразу уйдут с рынка. Установка фискальных регистраторов приведет к тому, что в схеме будет задействована наша родная налоговая служба. Готова она к этому? Почему-то уверена, что не готова. Только представьте себе дополнительный объем работы налоговиков по контролю за 400 тысячами точек приема моментальных платежей! Короче, как ни крути, с 1 января 2010 года, когда законы должны вступить в силу, деятельность по приему моментальных платежей будет или полностью заблокирована (вспомним введение акцизных марок на алкоголь), или существенно затруднена. Другими словами, можно смело констатировать, что закон никоим образом не улучшит обслуживание потребителей, не сделает моментальную оплату более удобной и контролируемой. Совсем наоборот, закон приведет к тому, что оплата через банкоматы или терминалы будет существенно затруднена и, главное, станет дороже в разы! Еще на еще одну опасность обращает внимание депутат Госдумы Павел Медведев. «Я недавно провел с помощью Интернета платеж и прописал цель "Взятка" – он прошел, и никого не смутило его назначение. А даже если бы смутило, то меня бы никто не нашел, ведь виртуальная система не идентифицирует плательщика. Закон позволит физическому лицу сделаться банком. В Интернете, кстати, сегодня появляется всё больше организаций (например, Корпорация Свободного Общения – КСО или Perfect money), которые открывают виртуальные счета. Такой счет можно пополнить наличными через автомат или через покупку карточек на любую сумму. Для регистрации счета в системе не нужно предъявлять никаких документов. Фактически любой счет, хоть физического лица, хоть юридического лица, является анонимным. Можно переводить деньги со счета на счет, оплачивать покупки. Вроде бы удобно. Но, с другой стороны, фактически эта система производит расчеты вне банковской системы. И никто не платит никаких налогов. Система технологически устроена очень хорошо. Но она ПОЗВОЛЯЕТ ВЫВЕСТИ ВСЕ РАСЧЕТЫ ИЗ-ПОД КОНТРОЛЯ и создать систему, параллельную банковской. Чрезвычайно удобно давать взятки, переводить деньги на счета террористов – следов никаких не остается! Уже сегодня оборот виртуальных денег оценивается в России в 500 миллиардов рублей». Медведева особо волнует, что деятельность виртуальных платежных систем не подчиняется (и не может подчиняться) федеральному закону «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем, и финансированию терроризма». Есть и требование FATF (Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег): «Каждая страна должна принимать меры для обеспечения того, чтобы физические или юридические лица, включая агентов, которые предлагают услуги по пересылке денег или ценностей, в том числе пересылку по неформальной системе… были зарегистрированы или имели лицензию». Как выяснилось, FATF в начале 2008 года проверила Россию и заявила, что у нас контроль над системой денежных переводов неудовлетворителен. В отчете о ситуации в РФ прямо написано: «Российские правоохранительные органы должны уделять больше внимания расследованию существующих систем альтернативного перевода для улучшения оценки масштабов и характера угрозы отмывания денег (финансирования терроризма) со стороны незаконных систем перевода средств в пределах РФ и через её территорию». Стоит отметить, что требования FATF за рубежом строго соблюдаются, поэтому на наш рынок приходят сомнительные западные платежные системы вроде Perfect money. «В России формируется международный оффшор по проведению безнадзорных банковских операций», – считает Медведев. Он уверен, что бороться с виртуальными системами можно. Особенно сейчас, когда они нелегальны. Надо просто прекратить их подпитывать наличными. Если же принять предложенный закон, то возникнет легальная псевдобанковская система без лицензирования. Да, еще не рассказала о поправках Согласительной комиссии. Даже не буду особо останавливаться на том, как сенаторы переругались с депутатами и ушли с заседания, как потом поздно ночью некие члены Согласительной комиссии что-то дописывали. В общем, такое бывает. И часто. А наутро УЖЕ был готов новый текст законов, который был не знаком абсолютно всем депутатам, исключая тех, кто над ним ночью трудился. Резник заявил, что текст, вынесенный на повторное рассмотрение Госдумы, является компромиссом и удовлетворяет все заинтересованные стороны. Что касается поправок, то Резник подчеркнул, что депутации Государственной Думы удалось отстоять концепции принятых федеральных законов и не дать изменить их. По его словам, отдельные принятые поправки «редакционно» несколько улучшают рассмотренный текст. Главная поправка в том, что Правительство Российской Федерации вправе установить перечень товаров (работ, услуг), в оплату которых платежный агент не в праве принимать платежи физических лиц. Поправка номер 2: наряду с предусмотренными в законе способами обеспечения исполнения обязательств оператора по приему платежей перед поставщиком (таких как неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток) предложено использовать страхование риска гражданской ответственности за неисполнение обязанности по осуществлению расчетов с поставщиком. При этом институт страхования не будет носить обязательного (вмененного) характера, а будет добровольным выбором платежного агента. В общем, как в народе давно говорят, что в лоб, что по лбу. Внесенные поправки ничуть не улучшили законы. Впрочем, этого и нельзя было добиться, учитывая задачу разработчиков, о которой ясно сказал Павел Медведев: создать систему, параллельную банковской! Что же касается самих терминальщиков, то они написали письмо Дмитрию Медведеву. Он – последняя надежда участников легального рынка терминалов. «Просим Вас помочь нам сохранить бизнес и созданную на пространстве страны уникальную инфраструктуру приема платежей, базирующуюся на современных достижениях беспроводной связи и 350 тысячах платежных терминалах отечественного производства. Она реально позволяет осуществлять платежи за любые виды товаров и услуг, причем деньги могут двигаться не сутками или часами, а практически мгновенно. Анна Козырева |